Рейтинги
Рейтинг банков - лидеров на рынке долгосрочного кредитования физических лиц
Общая тенденция - банки «удлиняют»
сроки кредитования физических лиц - совершенно очевидна, и не вызывает
сомнений ни у кого из экспертов. По мере роста доходов населения и
повышения уровня экономической грамотности людей привлекательность
экспресс-кредитования (или так называемых товарных кредитов) и для
банков, и для заемщиков падают.
Для первых предоставление займов на короткие сроки и небольшие суммы
все больше чреваты рисками, так как такое кредитование проводится по
упрощенной системе проверки платежеспособности заемщика. Для вторых
слишком большим оказывается разрыв между декларируемой в договоре
процентной ставкой и реальной стоимостью обслуживанием займа. А если
ставка названа верно, то она представляется заемщику непомерно высокой:
ведь в ряде случаев речь идет о том, что вещь покупается с «прибавкой»
в 25-30% к ее первоначальной цене.
Поэтому налицо перенос центра тяжести в кредитных портфелях банка с
краткосрочных потребительских кредитов на кредитные программы,
рассчитанные на сроки свыше 3-х лет. В эту категорию попадают нецелевые
долгосрочные кредиты, суммы которых могут достигать 300-500 тыс.
рублей, а в некоторых случаях даже и 1 млн. рублей. Часть этого
кредитного портфеля составляют автокредиты, которые также выдаются на
длительные сроки. И, конечно, в эту же категорию попадают ипотечные и
жилищные кредиты, сроки по которым сейчас составляют на рынке в среднем
от 10 до 20 лет.
О том, насколько привлекательным становится для банков долгосрочное
кредитование, можно судить по приведенным ниже данным. Многие лидеры
кредитования физических лиц увеличили долю займов, предоставленных на
сроки свыше 3-х лет, на сотни, а в отдельных случаях, даже на тысячи
процентов. Лидерами по темпам роста объемов таких кредитов стали ВТБ-24
и Промсвязьбанк: правда, в первом случае речь, скорее, может идти не о
личных достижениях банка, а о передачи ему значительной части портфеля
кредитования физических лиц «большим ВТБ». У материнской структуры при
этом объемы кредитования физических лиц на сроки свыше 3-х лет
сократились на 65,4% по сравнению с октябрем прошлого года.
Если же говорить о самих объемах такого кредитования в арифметическом
выражении, то первую строчку в рейтинге продолжает удерживать
признанный лидер кредитования физических лиц - Сбербанк. Как
подчеркивают эксперты, клиентов СБ не отпугивает тот факт, что этот
банк предъявляет самые жесткие требования к потенциальным заемщикам -
например, работает только с теми, кто в состоянии либо предоставить
надежных поручителей, либо предъявить официальное подтверждение своих
доходов.
В то же время темпы роста объемов долгосрочного кредитования у
Сбербанка не слишком высокие: за год, прошедший с октября 2005 года по
октябрь 2006 года, они увеличились всего на 49,6%, в то время, как у
Росбанка, занявшего в рейтинге второе место, выросли за тот же период
почти на 400%.
Неплохие показатели продемонстрировали и «дочки» иностранных банков, и
банки, вошедшие в состав иностранных финансово-кредитных групп. Так,
Импэксбанк, который с недавнего времени стал составной частью бизнеса
группы Райффайзен, увеличил долю долгосрочных займов в своем портфеле
кредитования физических лиц более, чем на 100%. А темпы роста объемов
такого кредитования в Райффазенбанке - Австрия и Ситибанке составили
соответственно 63,6% и 47,9%.
Очень интересным в данном случае представляется ситуация с Альфа -
Банком. Если год назад объемы долгосрочного кредитования в этом банке
были весьма скромными, то за прошедшее время они выросли более, чем в 6
раз. При этом банк значительно сократил объемы кредитов,
предоставленных на срок до одного года, что само по себе
свидетельствует о переносе центра тяжести с экспресс-кредитования на
нецелевое потребительское кредитование, автокредитование и ипотечное
кредитование.
Такой шаг представляется тем более объяснимым, если учесть, что риски
невозвратов по этим трем видам кредитования существенно ниже, чем
аналогичные риски при кредитовании физлиц на короткие сроки и на
сравнительно небольшие суммы.
Источник: данные ЦБ РФ
подписаться
