Российский рынок кредитования на данный момент развит слабо, но заемщиков давно пугают «кредитной историей». Мол, если она у вас плохая, то ничего хорошего ждать не стоит. Правда, раньше они не могли повлиять на ваше дальнейшее желание получить кредит в том или ином банке. Сейчас же ситуация изменилась.

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо (потребитель). Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет.

Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в банке.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, соответствующее определенным банковским критериям. Эти требования могут варьироваться в разных банках, но есть универсальное требование, применяемое везде: потребительский кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Как правило, банки выдают потребительский кредит с 21 года. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты лицам, достигшим и 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика составляет от 55 до 70 лет.

При оформлении экспресс-кредита в магазине вам могут потребоваться дополнительные документы в том случае, если вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли сомнения в достоверности представленных вами данных.

Годовая ставка по рублевому потребительскому кредиту имеет начальную отметку в районе 13%, а для кредитных карт аналогичный показатель колеблется на 3-4% выше. Для кредитов в долларах США нижняя граница процентной ставки - 9% годовых.

Сегодня банки для оценки платежеспособности заемщиков довольно часто используют скоринг - автоматизированную систему оценки платежеспособности заемщика. Довольно сложно предугадать заранее, даст ли банк положительный ответ. Ситуацию осложняет еще и то, что по закону банк не обязан раскрывать причину отказа в кредитовании.

Многим из нас приходилось сталкиваться с такими кредитами, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. К этому виду кредита относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья, приобретение земли под строительство.

Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета и прочих). Размер эффективной процентной ставки указывается в кредитном договоре.

Существует два удобных способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Отметим, что большинство банков предлагают аннуитетный способ. Он наиболее удобен для заемщика, который платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц.

Есть банки, которые взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита. Она может составлять 1%-10% от суммы досрочного погашения. Но в целом банки не очень-то заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно. Кредитным организациям куда выгоднее, чтобы платили им на протяжении всего срока кредита. Не секрет, что проценты за пользование кредитом - основной источник дохода для банка.

Отдельные банки перед подписанием кредитного договора требуют, чтобы потенциальный заемщик заключил договор страхования с одной из страховых компаний- партнеров банка. Но это требование не является обязательным к выполнению.

Предположим, заемщик попал в полосу финансового невезения и пропустил несколько платежей по кредиту. Через какое-то время его состояние улучшилось, но банк уже выставил большой штраф за просрочку. Первым делом следует договориться со службой безопасности банка. Если вы предельно ясно изложите свою ситуацию, вполне возможно, что они пойдут вам навстречу.

По мнению специалистов, к кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если требуется довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков и тратить время на сбор необходимых документов.

Основной «подводный камень» потребительского кредитования - это комиссия за обслуживание ссудного счета. Не стоит забывать и о такой комиссии, как плата за открытие счета (плата за выдачу кредита), которая иногда достигает 5%.

Как правило, поручительство требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает.