Советы заёмщику - кредит на образование
Кредит на образование
Понятно желание родителей, чтобы их ребенок получил качественное образование в колледже, в вузе. Но не всегда их чадо может поступить на бюджетное отделение: и мест на нем крайне мало, и конкурс огромный.
Возможно получение образования на платном дневном отделении, что требует достаточно больших денежных средств. Где их взять? Вариантом решения этого вопроса может быть получение в банке кредита на образование. Но возникает вопрос: реально ли и выгодно ли любому российскому гражданину получение кредита на образование?
Рассмотрим, что же представляет собой такое понятие, как «КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР». Кредитный договор - это гражданско-правовой договор, по которому банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику (получателю кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положительным моментом получения кредита является то, что каждый гражданин старше 14 лет может заключить договор с банком на получение как кредита вообще, так и образовательного кредита в частности.
К плюсам образовательного кредита можно отнести то, что такой кредит является долгосрочным. Например, в Сбербанке России срок кредита может достигать 11 лет. При этом деньги за получение образовательного кредита получатель кредита может возвратить после получения образования.
Получателю кредита может быть предоставлена отсрочка по возврату кредита, например если учащийся будет находиться в академическом отпуске или его призовут в армию. Во время учебы получатель кредита оплачивает только ежемесячные проценты.
Существует формула для расчета процентов за использование кредита. Приведем ее для того, чтобы заемщики смогли самостоятельно определить, какую сумму они будут выплачивать каждый месяц за пользование денежными средствами, выделенными по образовательному кредиту.
S% = Sкр * П% : 365 (366) * n
Sкр - сумма кредита или остаток задолженности по кредиту
П% - процентная ставка
365 (366) - количество дней в году
n - количество дней пользования кредита
Для сведения: в Сбербанке процентная ставка по образовательному кредиту (т.е. П%) на сегодняшний день составляет 19% годовых, и выдается образовательный кредит в рублях.
Однако следует знать, что кредит на оплату образования может получить только тот гражданин, который учится или собирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования. Но банк может отказать в предоставлении образовательного кредита, если, например, выбранный вуз не имеет государственной аккредитации.
Всем ли гражданам предоставляется образовательный кредит?
Нет, не всем. Так, кредитор (банк) вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Поэтому среди сведений, запрашиваемых банком в пакете документов на предоставление образовательного кредита, имеются анкеты, которые заполняют как учащийся и его представители, так и поручители.
Также среди документов для получения образовательного кредита необходимо предоставить в банк справки о заработной плате представителей учащегося, т.е. тех, кто будет нести ответственность за образовательный кредит, уплату процентов за пользование денежными средствами на условиях заключенного кредитного договора.
Указанные справки о заработной плате должны быть предоставлены и поручителями.
В справке о заработной плате указывается среднемесячный доход за последние 6 месяцев с указанием всех удержаний за этот срок с расшифровкой по видам.
Эти данные требуются банку для получения более полной информации о получателе кредита, его поручителях и последующего принятия положительного или отрицательного решения о предоставлении кредита на образование. Банк должен быть уверен, что кредит будет возвращен в срок и проценты по кредиту будут уплачены также в срок.
Сумма образовательного кредита определяется в соответствии с платежеспособностью заемщика и поручителей.
Представителями учащегося, как правило, выступают его родители. При этом может быть учтен доход как одного, так и обоих родителей. Также возможен учет дохода родителей с двух мест работы.
Максимальный размер образовательного кредита составляет 70% стоимости всего обучения. Чем меньше у гражданина доход, тем меньше размер предоставляемого банком кредита. Оставшиеся 30% от стоимости обучения представители учащегося вносят на счет образовательного учреждения самостоятельно.
Следует знать, что банк выдаст денежные средства по образовательному кредиту лишь только после предоставления ему (банку) квитанции об оплате представителями учащегося 30% стоимости обучения за очередной семестр.
Получатель кредита обязан использовать полученный кредит только для оплаты образования. В течение периода обучения учащегося банк вправе затребовать документы, подтверждающие успешное обучение в текущем семестре.
Также банк вправе установить в договоре условия, согласно которым он имеет право производить проверку целевого использования кредитных средств, в том числе с посещением образовательного учреждения. Как получатели кредита на образование, так и поручители несут ответственность за нецелевое использование кредита.
Проблемы могут возникнуть тогда, когда заемщики, получив по договору кредитования денежные средства, по каким-либо причинам не смогут выплачивать денежные средства, полученные на образование. Причины могут быть разными, например, поручители потеряли источники дохода, ребенок, получив образование, не смог устроиться на работу, и т.д. Увы, такое случается в наше время нередко. В таком случае банк может обратиться в суд с иском о взыскании денежных средств как с заемщиков (получателей кредита), так и с поручителей согласно договору кредитования.
Думается, что каждый родитель, имея благодаря данной публикации представление о получении кредита на образование, сможет для себя решить вопрос, насколько реально и выгодно для него воспользоваться возможностью заключения с банком кредитного договора на образование.
